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    1. 存款保險制度步伐漸近

      2020-02-14 13:06:02 圍觀 : 51次 來源 : 教育論文網 作者 : 永強
      今年政府工作報告有關金融改革的一個熱點是建存款保險制度,金融界人士普遍認為,允許銀行破產,是中國金融體系最大的改革,也是利率市場化最重要的腳步之一 畢業論文網 /2/view-12032015.htm 作為利率市場化的重要基石,存款保險制度的設立過程歷時20余年。2014年11月

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        今年政府工作報告有關金融改革的一個熱點是建存款保險制度,金融界人士普遍認為,允許銀行破產,是中國金融體系最大的改革,也是利率市場化最重要的腳步之一
      畢業論文網 /2/view-12032015.htm
        作為利率市場化的重要基石,存款保險制度的設立過程歷時20余年。2014年11月30日,央行、國務院法制辦就《存款保險條例(草案)》公開向社會征求意見。征求意見期限30天。意味著這項期盼已久的重大制度將在不久的未來實施。
        3月31日,《存款保險條例》正式公布,并將在5月1日起實施,存款保險實行限額償付,最高償付限額為50萬元。對于普通儲戶來說,曾經的隱性國家兜底變成了有額度的保障。
        存款保險制度的“身世之謎”
        存款保險制度的身世并不復雜,它起源于美國1929-1933年大危機時期,至今不過80年的歷史。由于大量的信用交易,1929-1933年的股市大跌引發了銀行危機,致使許多銀行倒閉,引發銀行儲戶的擠提。為了防止類似現象重演,1933年,美國國會通過了《格拉斯?斯蒂格爾法》,主張對金融市場進行嚴格的監管,實現分業經營,其中包括成立聯邦存款保險公司,為10萬美元以下的存款提供保險――即一旦某家銀行破產,10萬美元以下的存款由該存款保險公司負責償還給儲戶。這就有效地避免了儲戶聽說銀行會破產而蜂擁前去擠提,從而保障了銀行體系的穩定。
        截至2011年底,全球已有111個國家建立存款保險制度。
        存款保險制度,是一種金融保障制度,由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構,各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費,建立存款保險準備金,當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時,存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護存款人利益,維護銀行信用,穩定金融秩序的一種制度。
        近來,有關國內將實施存款保險制度的話題引起了業界的熱議。
        在中國,自1993年首次于《國務院關于金融體制改革的決定》提出建立存款保險制度/基金。截至2013年底,中國尚未建立存款保險制度,但實際上存在隱性存款保險制度,即以國家和政府的信用對存款類金融機構的商業行為進行擔保。隱性存款保險制度符合中國使用行政手法對市場問題進行調控的一貫作風,是由中國的具體國情決定的。
        2015年1月,中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成,制度出臺前的各項準備工作已經就緒,在按照規定履行相關審批程序之后,存款保險制度可能將會付諸實施。存款保險制度醞釀了20多年終于有了實質性進展,中國人民銀行副行長潘功勝在兩會期間接受媒體采訪時表示,存款保險政策應該會較快出臺。另透露,國務院常務會議審議通過了《存款保險制度實施方案》、《存款保險條例(征求意見稿)》,向社會公開征求意見工作已經圓滿完成,制度出臺前的各項準備工作已經就緒?!按蠹姨崃艘恍┮庖?,均比較認可。目前存款保險制度出臺實施的準備工作已經比較充分?!?
        全國人大代表、中國華融資產管理股份有限公司董事長賴小民表示,推出存款保險制度是把國家信用對銀行的隱性擔保轉化成一種保險制度,可以增強中小銀行的信用,推動大、中、小銀行同等競爭和均衡發展,也將給銀行的健康經營帶來正向激勵。
        換言之,一旦銀行破產,儲戶的存款還可以要回來,由保險公司進行賠償。
        歷史上,由于保險業的崛起,航海探險、跨洲貿易、商業交易才得以生生不息,蓬勃發展??梢哉f,保險業極大地促進了經濟貿易與社會的進步,是現代經濟的加速器與潤滑劑。
        存款保險制度會帶來什么?
        從各國經驗看,建立存款保險制度是發展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件。美國社區銀行的健康發展,在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善,使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎,維持了整個金融體系的多樣性,改善和加強了對小企業、社區和農民的金融服務。
        由于存款保險制度與國家的經濟、金融環境等因素相聯系,因此各個國家的存款保險制度都存在差異。
        在中國,有利于革新傳統觀念,提高公眾風險意識;有利于防范金融風險,穩定金融體系;有利于保護儲戶利益,總體上增強銀行信用;有利于強化市場紀律約束,創造公平競爭的市場環境,為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支持保駕護航。還有利于加強中央銀行的監管力度,減輕中央銀行的負擔。當銀行管理不善或經營非法、風險較大的業務時,存款保險機構可以提出警告,勒令整改,幫助銀行渡過難關,或促成其它銀行的并購,從而實現中央銀行的監管意圖。
        上海交大上海高級金融學院教授朱寧表示,這項制度的推出將在很大程度上推動利率市場化改革,有望加快步驟。
        美國等國家的歷史經驗表明,存款保險制度會導致道德風險的確存在。目前,我國主要銀行都由國家控股,股東過度投機的程度相對較小。
        存款保險制度在中國實施過程中也需要面對道德風險問題。既然存款保險制度可以保證存款人存款的安全性,那么存款人將傾向于選擇高存款利率的銀行。經營風險更高的銀行傾向于提供高利率,因此能夠吸收到更多的存款。一旦經濟出現較大波動,銀行在高風險行業的投資可能演變為大量的不良貸款,進而可能導致金融體系陷入危機之中。
        不可否認的是,存款保險制度是把“雙刃劍”,其所蘊含的潛在風險也是不容忽視的。
        中國醞釀多年的存款保險制度終于漸行漸近,是朝著更全面地廢除利率管制又邁進了一步,同時也意味著在更為市場導向化的經濟中,銀行倒閉是被允許的。由于我國國情復雜,在充分借鑒國際經驗的基礎上,設計并推出具有中國特色的存款保險制度,對促進我國金融體系穩健運行具有重要的實踐意義。

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